“排了兩個多月了，到現在銀行也沒給信兒。”最近，想要提前還清房貸的張先生遇到了煩心事兒……

(相關資料圖)

2017年，在濟南工作多年的張先生首付了80萬元，向銀行貸款100萬元買了一套心儀的房子。為了緩解還貸壓力，張先生選擇了20年的貸款年限：“當時因為手頭比較緊，同時也考慮到貸的時間長一點，每個月還款也不會有過多顧慮，如果以后手頭寬裕了，可以提前還，但是沒想到現在要這么麻煩。”

記者了解到，今年8月，張先生向此前幫忙辦理貸款的中國銀行華東地區某支行客戶經理申請提前貸款事項，但該行工作人員表示，提前償還貸款需要預約排隊，且至少要排隊兩個月左右。

24日，海報新聞記者以客戶身份咨詢中國銀行華東地區某支行，該行客戶經理表示，現在還款要先在手機App上預約申請，然后會收到短信通知，通知上會有具體的還款操作流程，到時候在手機銀行進行操作還款就可以。但該客戶經理表示，“現在提前還貸確實是要排隊的，正常申請差不多要一個半月左右，現在申請可能要等到明年了。”

想提前還貸先預約排隊

和張先生有著同樣煩惱的李女士，心里的石頭最近終于落了地。

2018年，李女士貸款買了一套總價約300萬元的房子，按照貸款方案，李女士以5.26%的利率向銀行貸款180萬元。“我是2018年辦的貸款，當時利率應該是最高的時候，印象特別深，現在身邊的很多同事都是三點多、四點多。”

按照貸款方案，李女士一個月大約要向銀行還1.5萬元，連本帶息19年后一共要向銀行還將近400萬元。“買房子的時候總房價是300萬元，如果算上利息，最后這套房子應該就是500萬元買的。當時想著如果以后房子漲價超過500萬的話，那么這個價錢就還算可以。但是現在房價幾乎是持平甚至下降的狀態，所以就覺得不是太值。既然現在手里正好也有現金，就想著趕緊把貸款還上，也算是一種止損吧。”

李女士告訴記者：“其實在8、9月份的時候就想提前還款了，也已經把資金準備好了，因為我現在一個月大概是要還1.5萬元，這其中有利息將近一半以上，本金其實償還的是很少的，所以說哪怕早還一個月肯定要比晚還合適，所以就聯系了貸款銀行。”但令人沒想到的是，從聯系工作人員到能夠提前還貸，這一過程李女士足足用了兩個多月的時間。

“我在建行貸的款，聯系了銀行的工作人員，一開始他們的電話很難打通，打了大概有7、8個電話，彎彎繞繞的好幾圈才找到了負責我還貸的經理。然后他告訴我想要提起還貸是可以的，但是要在手機上提前預約。”

(建設銀行手機銀行預約還款界面)

但當李女士想要從手機上進行預約操作時，發現銀行的預約系統正在進行軟件調試，無法正常操作。隨后，李女士又電話咨詢了工作人員，給到的回復是要到10月份才能進行正常操作，這與當初李女士貸款時銀行給出的解釋不同：“因為我們流動資金比較大也比較穩定，所以當時貸款時就是有考慮提前還，也為此咨詢了銀行，銀行方面給的答復是可以隨時還清，程序也很簡單。但后續真正操作起來并不是像他們3年前說的那么簡單、輕松，也是費了很大勁。”

據悉，一直到今年的10月5日，李女士成功登錄銀行預約系統，最終在11月5日還清了所有貸款。“這樣我提前還貸是還168萬，按照貸款年限是要還400萬，這樣就相當于節省了將近200萬，但是排隊排了2個月。”

11月24日，海報新聞記者撥通了建設銀行的客服電話，在咨詢關于提前還貸的問題時，客服給出的回復是需要提前預約，目前有線上和線下兩種方式。“如果有額度的話可以在線上進行預約還款，如果線上沒有額度，需要去線下網點的個貸中心尋求工作人員的協助。”該客服表示，現在線上的最短預約日期是在30天以后，線下在有額度的情況下是可以申請到15天內的還款的，沒有額度的話還要看具體情況。隨后，記者來到建設銀行線下營業網點進行咨詢，工作人員表示：“目前客戶提前還款的確實不少，銀行的額度所剩不多，我們的壓力也挺大。”

而在記者走訪了多家銀行網點咨詢后了解到，目前，除了建設銀行出現上述情況外，中國農業銀行提前還款也需排隊等待1個月才能辦理，同時，也有購房者表示現在預約還款要排隊等到明年。當然，也有部分銀行仍能正常提前還款，如中信銀行，貸款人能直接在線上申請提前還貸，無需排隊。

對于提前還貸難問題，看懂APP聯合創始人由曦在接受海報新聞記者采訪時表示：“這其實說明銀行現在缺少好的資產。因為到期還貸，借款用戶會支出更多的利息，如果提前還貸，銀行獲得的利息肯定是要縮減的，銀行不希望貸款人提前還貸。說明銀行現在找到好的升級資產是非常難的，而房貸是相對比較好的資產，他們希望充分地把房貸的資產價值發揮出來，所以會故意設置一些障礙來阻止貸款用戶提前還貸。”

機構：不宜過分夸大影響，提前還貸是居民資產配置再平衡的體現之一

事實上，今年以來，受投資市場波動較大、投資端收益不佳等因素影響，確實有部分貸款客戶出于自身“降杠桿”需求而選擇提前還款。

對此，農業銀行副行長林立在2022年中期業績發布會上提到，小部分個人住房貸款客戶選擇提前償還房貸，主要是基于客戶自身財務規劃，同時與現階段金融投資收益率中樞下降也有一定關聯。工商銀行副行長鄭國雨也在2022年中期業績發布會上表示，少數按揭客戶出于調整家庭資產負債表的需要，確實存在提前還款的情況。但和往年相比，其實這種趨勢并不十分明顯。上半年，工商銀行按揭客戶貸款收回3800億元，其中提前還款是2600億元，與去年相比增長300億元。

而對于當前貸款人提前向銀行還款，以及房地產市場加速去杠桿，中金公司鄧巧鋒、張文朗分析認為，一來是居民對房價持續上漲過于樂觀的預期有所糾正，對住房的投資性熱情有明顯降溫，加高杠桿買房的動機降低；二是投資性住房需求回落，但改善性住房需求隨著居民收入和家庭人數的擴大而提升，居民賣掉剛需房買入改善性住房，或需提前償還存量房貸；三是居民存量房貸成本較當前融資水平高，但存量房貸利率在LPR基礎上的加點幅度一經固定不再調整，資產端隨著無風險利率的走低，居民理財收益率也有所下行，資產端收益與負債端成本的差異使得居民有動力去提前償還部分存量房貸。

中金公司表示，今年以來，居民提前償還房貸現象有所增加，不宜過分夸大該影響。上半年末銀行按揭貸款的不良貸款率仍較低，當前居民消費不振與此關系不大，而隨著房地產更加回歸居住屬性，居民的資產配置也將發生結構性遷移，提前償貸也是其資產配置再平衡的體現之一。

（文章來源：大眾網）

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