個人養老金制度剛落地，商業養老金業務試點也隨之而來。

《中國經營報》記者注意到，近日，中國銀保監會發布了《中國銀保監會辦公廳關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知》(以下簡稱“《通知》”)。《通知》中顯示，自2023年1月1日起，開展養老保險公司商業養老金業務試點，試點期限暫定一年。參與試點的養老保險公司分別為：中國人民養老保險有限責任公司、中國人壽養老保險股份有限公司、太平養老保險股份有限公司、國民養老保險股份有限公司(以下簡稱“國民養老保險”)。

那么商業養老金業務有什么特點？與日前落地的個人養老金有哪些區別？

【資料圖】

10省市參與試點

公開資料顯示，商業養老金是養老保險公司經營的新型商業養老保險業務，主要依托保險經營規則創新產品和服務，向客戶提供養老賬戶管理、養老規劃、資金管理、風險管理等服務。

根據《通知》，自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個省(市)開展商業養老金業務試點，試點期限暫定一年。

需要注意的是，試點內容包括創新發展養老保險公司商業養老金業務，提供包括養老賬戶管理、養老規劃、資金管理和風險管理等服務，滿足客戶生命周期內多樣化養老需求。探索利用多渠道開展商業養老金業務，更廣泛地覆蓋和觸達廣大人民群眾，特別是新產業、新業態從業人員和靈活就業人員。允許企事業單位以適當方式，依法合規為個人提供交費支持。探索建立與商業養老金業務特點相適應的銷售長期激勵機制、風險管控機制和投資管理機制等，堅持長期投資、價值投資、審慎投資，開展養老資金長周期管理。

《通知》要求，各公司應加強對商業養老金業務試點的統一領導，健全工作機制，加大資源投入，加強制度建設，切實提升投資管理和風險管控能力，有序建立適合商業養老金業務發展要求的治理結構、組織架構、考核體系等；應建立完善的商業養老金信息系統，確保具備與業務需求相適應的處理能力，能夠高效、穩定地支持商業養老金業務賬戶管理、產品管理、信息披露、客戶服務等，加強客戶信息保護，健全網絡安全防護體系。

不僅如此，各公司還應審慎制定發展規劃，穩步推進試點各項工作，可在試點區域內不設分支機構經營商業養老金業務，但需具備與業務發展相適應的服務能力。每季度結束后5個工作日內，應向銀保監會和試點地區銀保監局報送商業養老金業務試點報告。

與個人養老金有四大區別

銀保監會有關部門負責人表示，商業養老金業務主要有六個特點，其中包括賬戶與產品相結合。建立鎖定養老賬戶與持續養老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。產品設計以積累養老金為主要功能，支持個人長期持續積累養老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障。強化風險管控，建立產品托管機制，加強投資監督和估值對賬，通過多種手段控制風險等。

公開資料顯示，11月25日，個人養老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區啟動實施。首批個人養老金保險產品名單共有6家公司的7款產品入選，均為專屬商業養老保險產品。

當前，個人養老金業務市場火熱，那么商業養老金業務與個人養老金有哪些明顯區別？

對此，銀保監會有關部門負責人表示，商業養老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創新性個人商業養老金融業務，是第三支柱養老保險的組成部分，對個人養老金制度發展具有支持和補充的作用。

個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營，實現養老保險補充功能的養老保險制度。商業養老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養老金融業務，由養老保險公司提供包括賬戶管理、規劃顧問、產品購買、長期領取等一站式服務。

從參與范圍來看，商業養老金業務更加寬泛。參加個人養老金制度，需要在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者。而參加商業養老金業務，只需要年滿18周歲，就可與養老保險公司簽訂商業養老金業務相關合同，通過商業養老金賬戶長期積累養老金。

在可投產品方面，二者也有較大差別。個人養老金資金賬戶用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。而商業養老金客戶可選擇購買養老保險公司提供的多種商業養老金產品。

值得一提的是，不同于個人養老金制度享受稅收優惠政策，個人參與商業養老金業務并不享受相關個人所得稅稅收優惠政策。

銀保監會有關部門負責人表示，銀保監會已經先后啟動了專屬商業養老保險、養老理財產品、特定養老儲蓄等試點，并取得積極成效。開展養老保險公司商業養老金業務試點，進一步豐富商業養老金融產品供給，是堅持人民至上、守正創新，貫徹黨的二十大精神的具體舉措，也是落實協調發展其他個人商業養老金融業務要求的創新探索，有利于促進和規范發展第三支柱養老保險。

開源證券非銀團隊研報分析顯示，商業養老金產品創新雙賬戶設置，有助于參加人平衡積累養老保障與當期資金需求，有助于提升商業養老金業務吸引力。此次參與試點機構除國民養老保險外，均為上市公司旗下養老保險公司，率先參與商業養老金業務試點有望搶先積累相關業務運營經驗、提升品牌知名度并實現業務協同，參與險企有望受益。

（文章來源：中國經營網）

標簽： 養老金業務