近日，銀保監會人身險部向人身保險公司下發了《關于近期人身保險產品的通報》，就近期人身保險產品監管中發現的典型問題進行通報。

券商中國記者獲得的這份通報顯示，共有24家人身險公司90款產品被點名通報，銀保監會人身險部要求各公司對照問題認真整改，切實提高產品管理水平。

此次產品監管中，共有3家公司的4款增額終身壽險被要求立即停售，并進行全面排查整改。通報要求，各公司立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作。針對排查發現存在相關問題的產品，應當立即停止銷售，并按監管規定要求報送產品停售報告，并做好已銷售保單的服務保障工作。

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產品核查發現四大問題

《通報》顯示，近期人身保險產品監管中發現的問題共涉及四大類，包括產品設計、產品條款表述、產品費率厘定及精算假設以及其他問題。

產品設計問題主要有三類：一是保險責任范圍不合理；二是現金價值計算問題；三是產品設計異化。例如某醫療保險，保險責任免除條款包含慈善贈藥，涉嫌加重投保人責任。某醫療保險，限定在指定醫院完成全流程治療且選用約定醫療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費者利益。

產品條款表述問題主要包括：一是條款表述不合規，二是條款表述不合理；三是條款表述不嚴謹。例如，某兩全保險，條款中生存保險金申請材料包括生存證明，但未對生存證明的具體形式做出解釋，涉嫌侵害消費者利益。

產品費率厘定及精算假設問題主要包括：產品定價不合理、費率厘定不合理，以及費率厘定或精算假設不合規。如，合眾人壽、中國人壽、農銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產品，利潤測試的投資收益假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險。

還有其他問題，包括：產品名稱不合規、產品報送材料不規范、產品存在利益調整和宣傳問題等。

四款增額終身壽險被停售

終身壽險產品是此次監管關注的重點之一。

通報顯示，近期，隨著增額終身壽險產品受到市場關注，個別公司激進經營，行業惡性競爭現象有所抬頭。如弘康人壽、中華聯合人壽共2款增額終身壽險，產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關產品，并進行全面排查整改。

通報要求，各公司應當自收到本通報之日起，立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作。

排查重點包括但不限于：增額比例超過產品定價利率、利潤測試的投資收益假設超過公司近5年平均投資收益率水平、產品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用等。

通報要求，針對排查發現存在上述問題的產品，應當立即停止銷售，并按監管規定要求報送產品停售報告，并做好已銷售保單的服務保障工作。各公司應當于12月5日前，向銀保監會報送增額終身壽險產品專項風險排查報告，報告風險排查情況，以及采取的具體管理措施。人身險部將根據各公司風險排查及處理情況，對排查不全面、管理不到位的保險公司，采取進一步監管措施。

此外，一年一度的開門紅即將打響，對于近期部分人身保險公司制定并提前布局2023 年業務發展計劃，通報強調，為規范人身保險市場秩序，防止行業出現無序競爭，侵害消費者合法權益，人身險部將進一步加大監管力度，對于少數公司的銷售誤導、實際費用與精算假設嚴重偏差等違法違規行為，一經發現，將依法對公司采取監管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。

（文章來源：券商中國）

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